Γιατί η Fintech είναι μία από τις πιο υποσχόμενες βιομηχανίες του 2015

Έχουν περάσει περίπου δύο δεκαετίες από τότε που μια χρηματοοικονομική εταιρεία άλλαξε πραγματικά τον κόσμο. Οι 500 επιχειρηματίες καθοδηγούν ένα πακέτο διαταραχών, το οποίο στηρίζεται στη σκιά του PayPal, ο οποίος θα αλλάξει την επιχειρηματική σας σχέση σε χρήματα για πάντα.

Ο Bill Clerico είναι ένας απλός εργάτης. Ελαφρύς, φιλικός και απαλός, δεν φαίνεται να είναι ο τύπος που θα απολάμβανε τους τελετουργικούς εξευτελισμούς μιας τηλεοπτικής εκπομπής. Αλλά για 44 λεπτά το 2011, θα μπορούσατε να βρείτε τον Clerico στο Bravo, υποβάλλοντας την εμφάνισή του («λίγο, nerdy κοκκινομάλλα»), την τριετή εκκίνηση του («Κανείς δεν ενδιαφέρεται για μια εταιρεία λογισμικού») και το παιχνίδι makeout του ( «Ξέρετε πραγματικά πώς να φιλήσετε;») σε κάποια χλευασμό The Millionaire Matchmaker . «Ήμουν ανύπαντρη τότε, και σκέφτηκα ότι θα υποθήκη λίγο προσωπική αξιοπρέπεια για ευαισθητοποίηση», λέει ο Clerico. 'Δεν βρήκα αγάπη.'

Αυτή ήταν μόνο η τελευταία προσπάθειά του να κάνει τους ανθρώπους να παρατηρήσουν την εταιρεία λογισμικού πληρωμών, WePay. Προσπάθησε να στρατολογήσει δικαιώματα οικονομικής εκκίνησης, αλλά το αίτημα για συνάντηση με τον συνιδρυτή του PayPal, Peter Thiel, δεν πήγε πουθενά. Επειτα Πληρώνουμε παραβίασε κάποια δημοσιότητα σε μια διάσκεψη προγραμματιστών PayPal, ρίχνοντας ένα κομμάτι πάγου 600 λιβρών - με λογαριασμούς δολαρίων κλεισμένους μέσα και ένα μήνυμα σχετικά με το PayPal «παγώνοντας τους λογαριασμούς σας» - στην είσοδο. Το άβολο φλερτ στην πραγματικότητα της τηλεόρασης ήταν ακριβώς το επόμενο βήμα στην εκστρατεία του Clerico για να κάνει την εταιρεία επεξεργασίας πληρωμών να ακούγεται πιο ελκυστική από μια εταιρεία επεξεργασίας πληρωμών.

«Δεν ήταν ενδιαφέρον να βρισκόμαστε όταν ξεκινήσαμε», θυμάται ο Clerico. «Η άποψη ήταν ότι υπάρχουν τόσο ισχυρά μονοπώλια εκεί όσον αφορά τις υπάρχουσες τράπεζες ... και κανείς δεν δημιούργησε μια επιτυχημένη εταιρεία πληρωμών από το PayPal».

Σίγουρα είναι ενδιαφέρον σήμερα. Τέσσερα χρόνια αργότερα, ο Clerico και ο συνιδρυτής της WePay, Rich Aberman, μπορούν να τα αφήσουν πίσω τους. Με έσοδα 24,9 εκατομμυρίων δολαρίων πέρυσι - αύξηση 4,354,5 τοις εκατό από το 2011 - η WePay (Νο. 62 στη φετινή λίστα των 500 με τις ταχύτερα αναπτυσσόμενες ιδιωτικές εταιρείες της Αμερικής) είναι κερδοφόρα και εκτοξεύεται με συνολικά 75 εκατομμύρια δολάρια σε μετρητά επενδυτή . Η εταιρεία Redwood City, California, αξίζει 220 εκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με το PitchBook.

Η WePay επικεντρώνεται επίσης σε μια γρήγορα εξελισσόμενη θέση στην αγορά. Όλες οι δωρεές με πιστωτική κάρτα που έχετε κάνει σε ιστότοπους crowdfunding όπως το GoFundMe ή το CrowdRise πρέπει να υποβληθούν σε επεξεργασία. Το WePay χειρίζεται τη συγκεκριμένη δουλειά καλύτερα από τα περισσότερα. Αυτό κάνει την εταιρεία έτοιμη να αναπτυχθεί με τον ίδιο ταχύ ρυθμό με τους πελάτες της. Ο Clerico λέει ότι είναι σε καλό δρόμο να διπλασιάσει ή ίσως ακόμη και να τριπλασιάσει την επιχείρηση φέτος.

Το WePay είναι μία από τις πολλές νεοσύστατες επιχειρήσεις που κυριαρχούν στην κατάταξη: Μόνο από την κατηγορία των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, τέσσερις βρίσκονται στις κορυφαίες 20 και 27 στη λίστα συνολικά, με συνολικά έσοδα 850,7 εκατομμυρίων δολαρίων το 2014. Αυτές οι εταιρείες είναι από τις πρώτες που παρατηρούν μια τεράστια ευκαιρία να ανακαλύψουν εκ νέου τον τομέα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Αυτή η βιομηχανία είναι επί του παρόντος ο δεύτερος μεγαλύτερος στόχος για διαταραχή, μετά την υγειονομική περίθαλψη, σύμφωνα με έρευνα των φετινών CEO 500 Inc. (βλ. «Πού ζουν οι μεγάλες ευκαιρίες»).

Εδώ και καιρό θεωρείται ως μια πολύ τεχνική, εξαιρετικά ρυθμιζόμενη βιομηχανία που κυριαρχείται από γιγάντιες τράπεζες που αντιστέκονται στη διακοπή - εκτός από την περιστασιακή παγκόσμια κατάρρευση - η χρηματοδότηση οδηγεί τώρα ένα επιχειρηματικό κύμα. Η ζήτηση για υπηρεσίες πρώτης ανάγκης είναι έντονη, αυξάνεται από την ευρεία απογοήτευση με μεγάλες τράπεζες. ο εφοδιασμός αυξάνεται, τροφοδοτείται εν μέρει από οικονομικούς τύπους φαγούρα για να κάνει κάτι διαφορετικό από το να δουλεύεις μέσα στις ίδιες μεγάλες εταιρίες. («Δεν νομίζω ότι κάποιος απολαμβάνει να είναι επενδυτικός τραπεζίτης», γελάει ο Clerico, ο οποίος έκανε χρόνο στα Goldman Sachs και Jefferies.) Και τα χαμηλά επιτόκια έχουν κάνει κεφάλαιο, την πρώτη ύλη για πολλές νεοσύστατες επιχειρήσεις που σχετίζονται με χρήματα, φθηνά και άφθονα.

Ίσως το πιο σημαντικό, οι πελάτες έχουν αγκαλιάσει την ιδέα, χάρη στην άνοδο της κινητής οικονομίας, κατά παραγγελία. «Ο κόσμος είναι πολύ πιο συνδεδεμένος σήμερα από ότι ήταν πριν από 15 ή 20 χρόνια. Τα εργαλεία που είναι διαθέσιμα - φθηνή αποθήκευση, φθηνός υπολογιστής και υπέροχα αναλυτικά στοιχεία - έχουν αλλάξει, το ρυθμιστικό περιβάλλον έχει αλλάξει και οι άνθρωποι είναι πολύ πιο άνετοι στη διαχείριση των χρημάτων και της επιχείρησής τους στο διαδίκτυο ', λέει ο Pat Grady, συνεργάτης της Sequoia Capital . Η εταιρεία VC του κάνει συχνά στοιχήματα σε αυτόν τον κόσμο, με επενδύσεις από το PayPal στο Square έως το Prosper (No. 86) - και ο Grady βλέπει τεράστιες ευκαιρίες μπροστά. «Αν θέλετε να ονειρευτείτε λίγο, ολόκληρο το χρηματοοικονομικό σύστημα θα μπορούσε να ξανακατασκευαστεί με εταιρείες που βλέπουμε σήμερα», λέει.

Και τι μεγάλος, λιπαρός στόχος πρέπει να ξανακάνουν. Η Goldman Sachs εκτιμά ότι οι πρώτοι θα μπορούσαν να κλέψουν έως και 4,7 τρισεκατομμύρια δολάρια σε ετήσια έσοδα και 470 δισεκατομμύρια δολάρια σε κέρδη, από καθιερωμένες εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ακόμη και ένα κλάσμα ενός σημείου μεριδίου αγοράς αντιπροσωπεύει σημαντικές επιχειρήσεις, έτσι οι επενδυτές κάνουν όλο τον εαυτό τους να στηρίξουν τους νεοεισερχόμενους. Ή για να μπουν στον εαυτό τους: Η Goldman είναι τόσο εντυπωσιασμένη με τη fintech, ξεκινά τη δική της διαδικτυακή δανειοδοτική λειτουργία. Οι επιχειρηματίες καπιταλιστές επένδυσαν 23,5 δισεκατομμύρια δολάρια παγκοσμίως σε fintech τα τελευταία δύο χρόνια, σύμφωνα με εκτιμήσεις των Santander, Oliver Wyman και Anthemis Group: «Από αυτήν την επένδυση, το 27% είχε καταναλωτικό δανεισμό, το 23% στις πληρωμές και το 16% στο επιχειρηματικό δανεισμό «Οι ερευνητές έγραψαν σε μια πρόσφατη έκθεση, προσθέτοντας:« Η Fintechs έχει δύο μοναδικά σημεία πώλησης: καλύτερη χρήση δεδομένων και εμπειρία πελατών χωρίς τριβές ».

Από ορισμένες απόψεις, το fintech φέρνει επανάσταση από επιχειρηματίες για επιχειρηματίες. Μπορείτε να λάβετε το επόμενο επιχειρηματικό σας δάνειο από το Lending Club, το OnDeck ή το Kabbage, αντί για μια τράπεζα που χρειάζεται για πάντα. Αντί να πας σε επιχειρήσεις επιχειρηματικών κεφαλαίων ή άλλους παραδοσιακούς επενδυτές, τώρα μπορείς να κοιτάξεις στο Kickstarter, στο Indie & shy; gogo ή στο CircleUp. Οι συναλλαγές της εταιρείας σας θα μπορούσαν να διεκπεραιωθούν με λιγότερους πονοκεφάλους από την Square, Stripe ή WePay. Και μπορείτε να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας αυτόματα στο Betterment ή στο Wealthfront και να μην πληρώνετε για επενδυτικές συμβουλές που ενδέχεται ή όχι να ξεπερνούν την αγορά. Μπορείτε ακόμη και να αρχίσετε να αντικαθιστάτε τα χρήματα χρησιμοποιώντας τα Coinbase, Circle και άλλες επιλογές ψηφιακού νομίσματος.

Στο όραμα των επιχειρηματιών της fintech, όπως ο Rob Frohwein, Διευθύνων Σύμβουλος της πλατφόρμας δανεισμού μικρών επιχειρήσεων Kabbage (No. 36), ο διαδικτυακός δανεισμός «δεν πρέπει να είναι το μέρος που πηγαίνετε αφού άλλοι σας απορρίψουν. Θα πρέπει να είναι το πρώτο μέρος που κοιτάς όταν ψάχνεις να μεγαλώσεις ». Ένας δικηγόρος τεχνολογίας, ο Frohwein ξεκίνησε το Kabbage με έδρα την Ατλάντα το 2009 με τον βετεράνο της χρηματοοικονομικής βιομηχανίας Kathryn Petralia και τον επιχειρηματία δεδομένων και ασφάλειας Marc Gorlin. Οι ιδρυτές παρατήρησαν τόσα περισσότερα δεδομένα να είναι διαθέσιμα στο διαδίκτυο, πίστευαν ότι θα μπορούσαν να τα χρησιμοποιήσουν για να αναλάβουν δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να πάρουν πίστωση - και να το κάνουν σχεδόν μέσα σε λίγα λεπτά, όχι οι 24 ώρες ή έτσι ξοδεύουν οι επιχειρηματίες, κατά μέσο όρο, υποβάλλοντας αίτηση για τραπεζικά δάνεια. Πέντε χρόνια αργότερα, το Kabbage αυξήθηκε σε ετήσια έσοδα 40,2 εκατομμυρίων δολαρίων - αύξηση 6,722,4 τοις εκατό σε διάστημα τριών ετών. «Είμαστε πραγματικά ακριβώς στην αρχή αυτής της περιόδου αναγέννησης με εναλλακτικό δανεισμό», λέει ο Frohwein. 'Και ανυπομονώ για την ημέρα που δεν ονομάζεται εναλλακτική λύση.'

Εκείνη η μέρα πλησιάζει. Στο τέλος του περασμένου έτους, το διαδικτυακό Lending Club και ο δανειστής μικρών επιχειρήσεων OnDeck Capital δημοσίευσαν αμφότερες, IPOs που σχεδόν όλοι οι ιδρυτές, επενδυτές και αναλυτές επισημαίνουν ως επικύρωση του τι μπορούν να επιτύχουν οι επιχειρηματίες της fintech - και ο αντίκτυπός τους ήδη έχω.

Απλώς ρωτήστε τη WePay. Ξεκίνησε ως εταιρεία που λύνει το μικρό πρόβλημα της μετακίνησης μικρών χρημάτων. Ας υποθέσουμε ότι θέλατε να διευκολύνετε τους φίλους σας να συγκεντρώσουν χρήματα για να κάνουν κράτηση για ταξίδια σκι: Αυτό ήταν το πρόβλημα που ο Clerico ξεκίνησε να λύσει με τον Aberman, τον νέο του συγκάτοικο στο Boston College το 2003. Μετά την αποφοίτησή του, ο Aberman κατευθύνθηκε στη νομική σχολή στη Νέα Υόρκη Πανεπιστήμιο και Clerico στην επενδυτική τραπεζική, όπου άρχισε να εργάζεται με CEOs εκκίνησης. Αυτές οι συναντήσεις του έδωσαν το επιχειρηματικό σφάλμα - και η δουλειά (και μερικές πιστωτικές κάρτες) του έδωσε αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσει το WePay. Το 2008, οι φίλοι ξεκίνησαν την επιχείρησή τους.

Η WePay είναι μια διαφορετική εταιρεία τώρα. Στα τέλη του 2013, οι ιδρυτές έκαναν ένα ριψοκίνδυνο στοίχημα για το μέλλον του crowdfunding - και έκλεισαν την αρχική επιχείρηση WePay, ομαδικές πληρωμές, παρόλο που αυτό το τμήμα αντιπροσώπευε το 40% των εσόδων. Αντ 'αυτού, η WePay επικεντρώθηκε στην επεξεργασία πληρωμών στο παρασκήνιο, η οποία ξεκίνησε ως μια μικρή δευτερεύουσα επιχείρηση, αλλά είχε ξεπεράσει γρήγορα την ανάπτυξη της πλευράς των καταναλωτών. Όταν κάνετε δωρεά στους λογαριασμούς ενός φίλου στο νοσοκομείο στο GoFundMe ή ενοικιάζετε ένα μπέιμπι σίτερ στο Care.com, το WePay συλλέγει χρήματα από την πιστωτική σας κάρτα και τα μεταφέρει στον παραλήπτη, παίρνοντας την αμοιβή του (ανταγωνιστικό 2,9% του συνόλου, συν 30 σεντς) ) στην πορεία.

Αυτό αποδείχθηκε ένα πολύ καταλαβαινόμενο στοίχημα. Οι πληρωμές Crowdfunding έχουν εκραγεί, από 3,9 δισεκατομμύρια δολάρια το 2013 σε 9,5 δισεκατομμύρια δολάρια το 2014, σύμφωνα με τη συμβουλευτική εταιρεία Massolution - η οποία προβλέπει ότι ο αριθμός αυτός θα διπλασιαστεί σχεδόν ξανά φέτος. Τι έκανε οι διαδικτυακές αγορές για το PayPal, η άνοδος της οικονομίας του GoFundMe φαίνεται να κάνει για το WePay.

-

«Ιδρώω από τον ενθουσιασμό». Κατηγορήστε την υγρασία του Μανχάταν στις αρχές του καλοκαιριού, κατηγορήστε το γεμάτο λόμπι ξενοδοχείο hipster, κατηγορήστε την ταχεία κατανάλωση δύο ποτών εσπρέσο, αλλά ο Max Levchin κατηγορεί το θέμα: επεξεργασία πληρωμών.

Έχει περάσει περισσότερο από μία ώρα και ο συνιδρυτής του PayPal μόλις σταμάτησε να αναπνέει. Ενώ η Thiel κάποτε ήταν απρόθυμη να συναντηθεί με μερικούς επίδοξους διαδόχους του PayPal, ο Levchin ενθουσιάζεται ακούραστα για τους νέους χρηματοοικονομικούς καινοτόμους. Ο WePay είναι ένας από αυτούς - είναι επενδυτής. «Ο Πέτρος και εγώ είχαμε πολύ αντίθετες αντιδράσεις στην εμπειρία του PayPal», λέει ο Levchin, υπενθυμίζοντας μια συνομιλία αμέσως μετά την αποχώρηση των δύο ανδρών. Ο Thiel του είπε: «Είμαι κουρασμένος και δεν θέλω να αγγίξω ξανά αυτήν τη βιομηχανία». Και είπα, «μου λείπει ήδη». '

Ο Thiel από τότε ανέκτησε τον ενθουσιασμό του - είναι επενδυτής στο Stripe, μεγαλύτερος ανταγωνιστής της WePay, όπως και ο Levchin. Όμως, η προφανής προγενέστερη επιφυλακτικότητα του στον κλάδο αντικατοπτρίζει το εντυπωσιακό ιστορικό του. Στις δύο σχεδόν δεκαετίες μεταξύ της έναρξης του PayPal και του IPO του Lending Club 2014, κανείς άλλος δεν έχει ανακαλύψει πλήρως τον χρηματοοικονομικό κόσμο στις ΗΠΑ.

Τώρα ο Levchin συγκαταλέγεται μεταξύ εκείνων που στοιχηματίζουν ότι αυτή η νέα καλλιέργεια νεοσύστατων επιχειρήσεων, η οποία συμπεριλαμβάνεται, μπορεί να αναδιατάξει το χρήμα - και να το κάνει πιο διαφανές και φιλικό προς τον καταναλωτή στη διαδικασία. Η επιβεβαίωσή του, που κυκλοφόρησε το 2013, έχει μεγάλες φιλοδοξίες: «Βλέπουμε τελικά τον εαυτό μας ως τράπεζα πλήρους εξυπηρέτησης», λέει.

Έχει πολύ δρόμο να πάει. Επιβεβαιώστε τον πρώτο στοχευμένο καταναλωτικό δανεισμό και φέτος διαχωρίστηκε σε φοιτητικά δάνεια για κωδικοποιητές. Το πρώτο του προϊόν προσπαθεί να αντικαταστήσει τις πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου που πωλούνται από τους λιανοπωλητές με διαδικτυακά δάνεια δόσεων, για τα οποία οι πελάτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση καθώς ψωνίζουν. Ο Levchin παραδέχεται ότι δεν έχει καταλάβει ολόκληρο τον οδικό χάρτη - ειδικά πώς να πλοηγηθείτε στην τεράστια κανονιστική επιβάρυνση της τραπεζικής. «Θα πάρει σίγουρα λίγο χρόνο για να φτάσει εκεί», λέει. «Θα έλεγα ψέματα αν είπα ότι ξέρω ακριβώς πώς παίρνουμε αυτό το FDIC και το SEC».

πόσο ψηλός είναι ο Ρόμπερτ Ιρβάιν

Εν τω μεταξύ, η Levchin στοιχηματίζει σε πολλές εταιρείες που θα μπορούσαν να μεταμορφώσουν το οικοσύστημα, συμπεριλαμβανομένου του WePay. Αλλά είναι επίσης ενθουσιασμένος για την άφιξη fintech ενός γορίλλα 800 λιβρών - ή ίσως κεφαλόποδα - από ένα σαφώς λιγότερο επιχειρηματικό υπόβαθρο. «Το να μοιράζεσαι το επίκεντρο με τη Goldman Sachs δεν είναι κακό», λέει. «Προσελκύουν περισσότερη προσοχή και περισσότερα επενδυτικά χρήματα στη βιομηχανία». Και από μια πιθανή ανταγωνιστική σκοπιά, «κανείς δεν κινδυνεύει περισσότερο να χτυπηθεί από τους ρυθμιστές από το καλαμάρι των βαμπίρ».

Ωστόσο, ο κόσμος της fintech επισημαίνεται με νεοσύστατες εταιρείες που καταπιούνταν από μεγαλύτερα ψάρια (Mint, Venmo, Braintree) ή βυθίστηκαν: ο προσωπικός χρηματοοικονομικός διευθυντής Wesabe, η διαδικτυακή τράπεζα PerkStreet και το Bitcoin Exchange BitInstant είναι μερικοί από τους καταραμένους. Ο τελευταίος, ειδικά, έτρεξε μακριά από τις ρυθμιστικές αρχές: Η BitInstant ήταν πρώτος ηγέτης στην αναδυόμενη αγορά ψηφιακού νομίσματος, αλλά ο συνιδρυτής Charlie Shrem εκτίει επί του παρόντος δύο χρόνια φυλάκισης για ομοσπονδιακές κατηγορίες για ξέπλυμα χρήματος. Έρχεται περισσότερος έλεγχος fintech: Το Υπουργείο Οικονομικών ξεκίνησε πρόσφατα μια μελέτη πρακτικών δανεισμού στο διαδίκτυο.

«Το μόνο πράγμα που ανησυχώ πραγματικά θα ήταν οι κακοί ηθοποιοί να μολύνουν την πισίνα και να υπονομεύουν την εμπιστοσύνη των επενδυτών σε αυτό που κάνουμε όλοι», λέει ο διευθύνων σύμβουλος της Prosper, Aaron Vermut. Πρέπει να ξέρει. έχει περάσει τα τελευταία δύο χρόνια βοηθώντας την εταιρεία του να επιστρέψει από το θάνατο που προκλήθηκε από ρυθμιστική αρχή. Η Prosper, που ιδρύθηκε πριν από 10 χρόνια από τους Chris Larsen και John Witchel, ήταν η πρώτη διαδικτυακή αγορά δανεισμού των ΗΠΑ, ακόμη και πριν από το Lending Club. Αλλά το 2008, όταν η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς αποφάσισε ότι η Prosper και η Lending Club πωλούσαν χρεόγραφα και όχι απλώς παρέχοντας δάνεια, το ένα χειρίστηκε τον έλεγχο καλύτερα από τον άλλο. Το Lending Club ανέστειλε γρήγορα την επιχείρησή του για να αντιμετωπίσει τις ανησυχίες της SEC και ξεκίνησε εκ νέου με καλύτερους όρους με τις ρυθμιστικές αρχές. Ο Prosper ήταν πιο αργός για να αντιδράσει, και τελικά χτυπήθηκε με μια σειρά διακοπής και διακοπής. Ο Larsen έφυγε το 2012 και στις αρχές του 2013, ο Prosper είχε έναν προσωρινό διευθύνοντα σύμβουλο, έναν πρόσφατα αποτυχημένο γύρο χρηματοδότησης, ένα σπασμένο διοικητικό συμβούλιο και μια αγωγή κατηγορίας για τις πωλήσεις τίτλων της εταιρείας.

«Ουάου, αυτό το χάος ακούγεται σαν κάτι που θα μπορούσαμε πραγματικά να βυθίσουμε τα δόντια μας», θυμάται ο Βερμούτ. Αυτός και ο πατέρας του, ο Stephan, μαζί με τον συνεργάτη Ron Suber, είχαν μόλις πουλήσει την κύρια χρηματιστηριακή τους επιχείρηση στην Wells Fargo και φαγούρα για ένα νέο έργο. Επένδυσαν 3 εκατομμύρια δολάρια, πήραν μια ομάδα επενδυτών υπό την ηγεσία της Sequoia για άλλα 17 εκατομμύρια δολάρια και ξεκίνησαν μια ανακύκλωση.

Αυτή την άνοιξη, η Prosper έκλεισε σε γύρο 165 εκατομμυρίων δολαρίων, εκτιμώντας την εταιρεία σε σχεδόν 2 δισεκατομμύρια δολάρια. Η Prosper ζει τώρα μέχρι το όνομά της: Τα έσοδα ανήλθαν σε 81,3 εκατομμύρια δολάρια το 2014 - αύξηση 3.618,1 τοις εκατό σε διάστημα τριών ετών - και ο Vermut τον Ιούνιο προέβλεψε ότι η Prosper θα «πλησιάσει περίπου 200 εκατομμύρια δολάρια» φέτος. «Ήρθαμε με την κατανόηση ότι είτε θα το κάναμε μια πραγματικά μεγάλη επιτυχία είτε θα το σπάσαμε», λέει ο Βερμούτ. «Και ήρθαμε αρκετά κοντά μερικές φορές - αλλά ειλικρινά μπορώ να πω ότι είναι μεγαλύτερο από ό, τι φανταζόμασταν ποτέ ότι θα πήγαινε».

Το WePay έχει επίσης μεγαλύτερο στο μυαλό του. Ένας πρόσφατος γύρος χρηματοδότησης ύψους 40 εκατομμυρίων δολαρίων θα τον βοηθήσει να επεκταθεί στην Αυστραλία, το Ηνωμένο Βασίλειο και, τελικά, στην υπόλοιπη Δυτική Ευρώπη. «Εξυπηρετούμε μερικούς μεγάλους, παγκόσμιους ιστότοπους crowdfunding και πλατφόρμες αγοράς και θέλουμε να τους βοηθήσουμε να μεταφέρουν χρήματα σε όλο τον κόσμο», λέει ο Clerico.

Τα οράματά του για την κυριαρχία της παγκόσμιας επεξεργασίας πληρωμών εξακολουθούν να προκαλούν κάποια πειράγματα, αν και δεν είναι καλωδιακά αυτές τις μέρες - ή εις βάρος των ρομαντικών κακοτυχιών του. Ο Clerico είναι τώρα «αρραβωνιασμένος ευτυχώς με κάποιον που δεν συνάντησα στην εκπομπή», ένας συμμαθητής του Boston College και ένας στρατολόγος στο Facebook που συνάντησε στην πενταετή επανένωση στο κολέγιο.

Αλλά μετά την εγκατάλειψη της αρχικής επιχείρησης του WePay και τον αρχικό του στόχο να απλοποιήσει τα ταξίδια του σκι, ο Clerico έχει μειωθεί στη χρήση βαρετών παλιών υπολογιστικών φύλλων και τραπεζικών μεταφορών για να παρακολουθεί τα έξοδα σκι της ομάδας του. Οι φίλοι του με κοροϊδεύουν τώρα, γιατί το WePay δεν κάνει πλέον ομαδικές πληρωμές », λέει. «Πάντα λαμβάνω ένα παράπονο που παραπονιέται,« Ω, αν υπήρχε ένας εύκολος τρόπος να συλλέξω τα χρήματα ».

Με τη WePay να αναζητά έως και 75 εκατομμύρια δολάρια σε επιχειρήσεις φέτος, φαίνεται ότι βρήκε ένα.

Perkstreet
Boom and Bust
Οι πελάτες λάτρευαν αυτήν την διαδικτυακή τράπεζα και τις γενναιόδωρες ανταμοιβές της - που κοστίζουν πάρα πολύ. Έκλεισε το 2013.

Στο κατάστρωμα
Δεύτερο επίπεδο
Ο δανειστής μικρών επιχειρήσεων δημοσιοποιήθηκε το 2014, επικυρώνοντας μια αγορά για νεοσύστατες επιχειρήσεις που παρέχουν υψηλές τιμές αλλά γρήγορη πίστωση σε επιχειρηματίες.

BitInstant
Έξοδος φλόγας
Αυτή η πρώιμη εκκίνηση του Bitcoin υποστηρίχθηκε από τα δίδυμα Winklevoss, αλλά τέθηκε υπό κανονιστικό έλεγχο και κλείστηκε το 2013. Ο συνιδρυτής του βρίσκεται τώρα στη φυλακή για ξέπλυμα χρήματος.

Νομισματική βάση
Χαρτογράφηση νέας περιοχής
Μία από τις πιο επιτυχημένες εκκινήσεις που σχετίζονται με το Bitcoin, αυτή η εικονική ανταλλαγή νομισμάτων υποστηρίζεται τόσο από VC όσο και από τράπεζες.

τετράγωνο
Αποδράστε από την ταχύτητα
Η εταιρεία πληρωμών για κινητά άλλαξε τον τρόπο με τον οποίο οι μικρές επιχειρήσεις δέχονται πληρωμές, αλλά έχει επίσης δυσκολευτεί με τις αποτυχίες προϊόντων και μια πολύ φημολογημένη IPO.

Πληρώνουμε
Νέα τροχιά
Ξεκίνησε ως εταιρεία πληρωμών καταναλωτών, το 2013 το WePay στράφηκε στην επεξεργασία πληρωμών για ιστότοπους crowdfunding - και έκτοτε έχει αυξηθεί.

Ευημερώ
Καθυστερημένη ανάκαμψη
Ένας από τους πρώτους καινοτόμους δανειστές στο διαδίκτυο, έπεσε υπό έλεγχο, αλλά ξεκίνησε να επιστρέφει το 2013 και τώρα αξίζει 1,9 δισεκατομμύρια δολάρια.

Βελτίωση
Αυτόματο πιλότο
Αυτός ο «ρομπότ-σύμβουλος» κάνει τζόκεϊ με το Wealthfront, μεταξύ άλλων, για τη δημιουργία ενός φθηνότερου, περισσότερο εξαρτώμενου από την τεχνολογία τύπου εταιρείας διαχείρισης πλούτου.

Μη φοβάσαι
Σε λεπτό αέρα
Πρόδρομος του Mint.com, αυτός ο προσωπικός χρηματοοικονομικός διευθυντής ξεκίνησε το 2006, αλλά έχασε το έδαφος από τον πιο γνωστό ανταγωνιστή του και έκλεισε το 2010.

Ταινία
Αναρρίχηση γρήγορα
Ο πενταετής επεξεργαστής πληρωμών, αξίας 5 δισεκατομμυρίων δολαρίων, πήρε άνοδο από πελάτες όπως Facebook, Twitter, Apple και Kickstarter.

Λέσχη δανεισμού
Ψηλά ψηλά και μακριά
Με την IPO του 2014, η διαδικτυακή αγορά δανείων ενίσχυσε τον ρόλο της ως ηγέτης αυτής της γενιάς fintech.

Clinkle
Σπρώχνοντας μέσα
Η εκκίνηση πληρωμών μέσω κινητού προσέλκυσε φήμες και περισσότερα από 30 εκατομμύρια δολάρια από επενδυτές υψηλού προφίλ, πριν συγκεντρώσει προϊόντα και αιμορραγούσε στελέχη υψηλού προφίλ.

ZestFinance
Στοχεύοντας ψηλά
Η ZestFinance, η οποία πωλεί ακριβά καταναλωτικά δάνεια σε άτομα που διαφορετικά δεν μπορούν να λάβουν πίστωση, επεκτείνει τις υπηρεσίες δεδομένων της στην Κίνα - και είναι η Νο. 192 στη φετινή λίστα Inc. 500, με έσοδα 51 εκατομμυρίων δολαρίων το 2014.

Swift Capital
Κερδίζοντας ορμή
Η εταιρεία χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων, η οποία παρέχει σχετικά δαπανηρές αλλά γρήγορες προκαταβολές σε μετρητά, είναι η Νο. 64 στη φετινή λίστα Inc. 500, με έσοδα 27,5 εκατομμυρίων δολαρίων το 2014.