Εάν εγκριθεί ένα δάνειο ΣΔΙΤ σήμαινε ότι έπρεπε να κινηθείτε με ταχύτητα στρέβλωσης, να πάρει κάποιος συγχωρεμένο μπορεί να αισθάνεται σαν να κολλάτε σε αργή κίνηση.
Αυτό ισχύει για τον Andrew Cao, έναν διευθύνοντα σύμβουλο στη Motoza, το πρακτορείο ψηφιακού μάρκετινγκ με έδρα το Ώστιν που ίδρυσε το 2011. Ο Cao αξιοποίησε το Πρόγραμμα Προστασίας Paycheck - το πρόγραμμα δανεισμού 521 δισεκατομμυρίων δολαρίων που σχεδιάστηκε για να γεφυρώσει τις μικρές επιχειρήσεις μέσω της πανδημίας - τον Μάιο, αφού μερικοί από τους πελάτες του άρχισαν να τραβούν την επιχείρησή τους. Έκανε αίτηση μέσω ενός τοπικού δανειστή, της Horizon Bank, αφού δεν μπόρεσε να μπει στο πρώτη δόση του ΣΔΙΤ χρηματοδότηση με την τράπεζα της εταιρείας του, Bank of America.
«Ήταν απλώς μια πολύ κακή εμπειρία, και δυστυχώς έπρεπε να συμβεί έτσι», λέει ο Cao, ο οποίος δεν έχει πάρει ελαφριά αυτή την εμπειρία. «Μεταφέρουμε χρήματα από το BofA στο Horizon τους τελευταίους δύο μήνες», προσθέτει.
Η υποβολή αίτησης για συγχώρεση δανείου ήταν πολύ πιο εύκολη από την υποβολή αίτησης για δάνειο, σημειώνει, αλλά εξακολουθεί να περιμένει μια απόφαση σχετικά με το εάν το δάνειο της εταιρείας του 72.500 δολαρίων θα συγχωρεθεί - σχεδόν ένα μήνα μετά την κατάθεση. Και δεν είναι μόνος.
Από τις 24 Σεπτεμβρίου, η Αμερικανική Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων είχε λάβει περισσότερες από 96.000 αιτήσεις συγχώρεσης δανείων, σύμφωνα με την μαρτυρία του επικεφαλής του προσωπικού της SBA και του συνεργάτη για πρόσβαση στο κεφάλαιο, William Manger. Αυτό είναι μόνο περίπου το 2 τοις εκατό των συνολικών δανείων. Ο Μάνγκερ, μιλώντας πριν από μια συνεδρίαση της υποεπιτροπής του Σώματος, σημείωσε περαιτέρω ότι, ενώ μέχρι στιγμής δεν είχε απορριφθεί καμία αίτηση, καμία δεν είχε εγκριθεί πλήρως. Το SBA δεν παρείχε μια πιο πρόσφατη ενημέρωση.
Καθυστερήσεις, καθυστερήσεις
Ενώ η SBA ξεκίνησε την διαδικτυακή πύλη συγχώρεσης στις 10 Αυγούστου, την ίδια ημέρα που ο Cao υπέβαλε αίτηση, η διαδικασία ελέγχου είναι χρονοβόρα, διαρκεί έως και 90 ημέρες πριν ο οργανισμός πρέπει να αποστείλει οτιδήποτε στον δανειστή. Και ο δανειστής, καταθέτοντας την αίτηση συγχώρεσης εκ μέρους του δανειολήπτη, έχει 60 ημέρες πριν χρειαστεί να υποβάλει οτιδήποτε στο SBA.
Οι ίδιοι οι δανειολήπτες μπορούν να ζητήσουν συγχώρεση ανά πάσα στιγμή - ακόμη και πριν από τη λήξη της καλυπτόμενης περιόδου του δανείου ΣΔΙΤ. Ωστόσο, οι πληρωμές κεφαλαίου και τόκων δεν γίνονται δεκτές έως 10 μήνες μετά τη λήξη της καλυπτόμενης περιόδου. Προς το παρόν, μόνο τα επιτρεπόμενα έξοδα, όπως τα έξοδα μισθοδοσίας και τα έξοδα παροχών, μπορούν να συγχωρηθούν. Και μόνο τα χρήματα που δαπανώνται εντός της καλυμμένης περιόδου 24 εβδομάδων είναι επιλέξιμα για συγχώρεση. Οι πρώτοι αιτούντες ΣΔΙΤ θα μπορούσαν να έχουν μόλις οκτώ εβδομάδες για να ξοδέψουν τα κεφάλαιά τους ΣΔΙΤ, καθώς η έγκριση του Νόμου περί Ευελιξίας του Προγράμματος Προστασίας Paycheck επέκτεινε την καλυμμένη περίοδο για νέους δανειολήπτες. Οι επιλέξιμες δαπάνες μη πληρωμής, όπως ο τόκος των ενυπόθηκων δανείων και ορισμένες επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, δεν μπορούν να υπερβούν το 40% του συνολικού ποσού συγχώρεσης.
Έτσι υποτίθεται ότι λειτουργεί το πρόγραμμα. Στην πράξη, ορισμένοι δανειστές δεν είναι καν έτοιμοι να λάβουν αιτήσεις συγχώρεσης ΣΔΙΤ, λέει ο LJ Suzuki, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της CFOShare, μιας εταιρείας χρηματοδότησης και λογιστικής εξωτερικής ανάθεσης μικρών επιχειρήσεων με έδρα το Ντένβερ. Προσθέτει ότι οι δανειστές είναι πιθανό να πάρουν τον χρόνο τους να προετοιμαστούν για να αποφύγουν τη συντριβή τους από εφαρμογές, όπως ήταν κατά την αρχική έναρξη του προγράμματος. «Θέλουν να διασφαλίσουν ότι όλα τα σφάλματα πληροφορικής έχουν επιλυθεί», είπε. Υπάρχει επίσης η ελπίδα ότι το Κογκρέσο θα εγκρίνει κάποιο είδος γενικού νομοσχεδίου συγχώρεσης που θα επιτρέψει την αυτόματη συγχώρεση δανείων κάτω από 150.000 $, αλλά οι συνομιλίες τόνωσης έχουν σταματήσει.
Για να το πούμε, από τις 5 Οκτωβρίου, η διαδικτυακή διαδικτυακή πύλη συγχώρησης της Τράπεζας της Αμερικής δεν ήταν ακόμη διαθέσιμη. Τουλάχιστον ένας επιχειρηματίας, ο Calloway Cook, ο οποίος προσπάθησε να υποβάλει συγγνώμη πολλές φορές μέσω της διαδικτυακής πύλης PPP της BofA, λέει ότι έχει λάβει ένα μήνυμα σφάλματος σε κάθε προσπάθεια. Ο Κουκ είναι ο πρόεδρος και ιδρυτής της Illuminate Labs, μιας εταιρείας δοκιμών συμπληρωμάτων διατροφής στο Νορθάμπτον της Μασαχουσέτης, η οποία μόλις ξεκίνησε τον Μάρτιο. «Είναι αυτό το πράγμα που κρέμεται από το μυαλό μου», λέει ο Κουκ, αναφερόμενος στο δάνειο του με 2.426 δολάρια. Εξέφρασε την ανησυχία του για το να κλονιστεί με τέλη τόκων εάν δεν είναι σε θέση να συγχωρεθεί το δάνειο του πριν από τη λήξη του 10μηνου μορατόριουμ για τα τέλη. 'Είμαι πολύ πάνω από οικονομικά πράγματα ... Θέλω απλώς να ολοκληρώσω αυτήν τη διαδικασία.'
Όταν ρωτήθηκε για το καθεστώς της πύλης συγχώρεσης της Bank of America, ένας εκπρόσωπος απογοήτευσε. Σημείωσε ότι η τράπεζα «επικοινωνεί με πελάτες και τους εμπλέκει στη διαδικασία συγχώρεσης». Πρόσθεσε ότι η BofA έχει αρχίσει να στέλνει ολοκληρωμένες αιτήσεις συγχώρεσης στο SBA.
Κινούμενη εικόνα σε αναστολή
Ενώ μπορείτε να καταλάβετε την προσοχή από την πλευρά του SBA και των δανειστών - η έναρξη του PPP ήταν όντως βιαστική και, ως αποτέλεσμα, χαοτική - τα προβλήματα που προκύπτουν από τις καθυστερήσεις συγχώρεσης είναι μυριάδες.
Κυρίως, βάζει ένα άλλο επίπεδο πιθανής οικονομικής πίεσης στις εταιρείες. Για να λάβουν πλήρη συγχώρεση, οι επιχειρήσεις πρέπει να διατηρήσουν τον αριθμό τους κατά τη διάρκεια της καλυμμένης περιόδου και τη στιγμή της συγχώρεσης. Εάν καθυστερήσει αυτή η διαδικασία, θα θέσει τις επιχειρήσεις σε αβάσιμη θέση, λέει ο Jake McDonald, πρώην τραπεζίτης και τωρινός διευθυντής της CBIZ, μια εθνική λογιστική και συμβουλευτική εταιρεία που εδρεύει στο Κλίβελαντ.
«Μιλάμε με επιχειρήσεις για αυτό», προσθέτει. «Λένε,« Κοίτα, έχω εξαντλήσει τα κεφάλαια ΣΔΙΤ. Πρέπει να λάβω αποφάσεις στελέχωσης ». Ουσιαστικά, σε ένα περιβάλλον χαμηλών εσόδων - και χωρίς πρόσθετη οικονομική ανακούφιση - οι επιχειρήσεις δυσκολεύονται να κρατήσουν τους ανθρώπους στο προσωπικό. Και σύντομα, λέει, θα πρέπει να αφήσουν τους ανθρώπους να πάνε - με ή χωρίς απάντηση σχετικά με τη συγχώρεση.
Τα καλά νέα είναι ότι οι εταιρείες έχουν μέχρι το τέλος του έτους να φέρουν πίσω τους ανθρώπους - υποθέτοντας ότι μπορούν να προσλάβουν πρώην υπαλλήλους ή να προσλάβουν εργαζομένους με παρόμοια προσόντα - και εξακολουθούν να δικαιούνται συγχώρεση. Αλλά αυτό εξακολουθεί να τους δεσμεύει, προσθέτει ο McDonald. 'Δημιουργεί πολλά επιπλέον καθήκοντα διαχείρισης και συναφή κόστη.'
πόσο ψηλός είναι ο ryan Mcpartlin
Δημιουργεί επίσης πιθανούς φορολογικούς πονοκεφάλους, λέει ο Graham Simmons, συμπρόεδρος του ομίλου επιχειρηματικού δικαίου στη Norris McLaughlin, μια περιφερειακή νομική εταιρεία που εξυπηρετεί εταιρείες στο Νιου Τζέρσεϋ, τη Νέα Υόρκη και την Πενσυλβανία. Για αρχάριους, σημειώνει ότι τα τέλη τόκων - και πώς να τα αντιμετωπίσουμε από φορολογική άποψη - γίνονται κάτι μπαλαντέρ εάν καθυστερήσει η συγχώρεση. Ενώ τα τέλη τόκων - τα οποία φτάνουν το 1 τοις εκατό στο μη συγχωρηθέν τμήμα των δανείων ΣΔΙΤ - και οι πληρωμές μπορούν να αναβληθούν για έως και ένα έτος, οι χρεώσεις τόκων αρχίζουν να αυξάνονται την πρώτη ημέρα. Έτσι, ακόμη και αν περιμένετε να συγχωρεθεί πλήρως το δάνειο σας, εξακολουθείτε να συγκεντρώνετε χρεώσεις τόκων όπως θα κάνατε σε ένα κανονικό δάνειο. Και μετά από 10 μήνες, λέει ο Simmons, ορισμένες επιχειρήσεις ίσως χρειαστεί να αρχίσουν να καταβάλλουν τόκους και βασικές πληρωμές με δάνειο που τελικά συγχωρείται.
Η Simmons προσθέτει ότι βάζει τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων στην περίεργη περιοχή των δυνητικών απαιτήσεων μείωσης των τόκων ενός δανείου που τελικά συγχωρείται. Προμήθειες τόκων που συγκεντρώνονται σχετικά με τη συγχωρούμενη μερίδα των δανείων αναμένεται να αποσταλούν στους δανειστές. Σημειώνει ότι, μέχρι στιγμής, δεν υπάρχει καθοδήγηση από το SBA ή το IRS για το πώς να αντιμετωπίσετε την κατάσταση - και αυτό κάνει τα πάντα σκοτεινά.
Ακόμα κι έτσι, το να περιμένεις να ζητήσεις συγχώρεση μπορεί να μην είναι τόσο κακή ιδέα, λέει ο Suzuki. «Συμβουλεύω σκόπιμα τους πελάτες μου να μην συγχωρήσουν το δάνειο τους το 2020.» Οι λόγοι έχουν να κάνουν με την έκπτωση των δαπανών ΣΔΙΤ. Ενώ ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης μπορεί κανονικά να δαπανήσει το κόστος των μισθών των εργαζομένων, η IRS σημείωσε ότι εάν αυτά τα κεφάλαια πληρώνονται με συγχωρημένα δάνεια ΣΔΙΤ, τα έξοδα δεν είναι πλέον εκπεστέα. Θα θεωρούσε διπλή εμβάπτιση. Με άλλα λόγια, εάν καθυστερήσετε τη διαδικασία συγχώρεσης μέχρι το 2021, υπολογίζει, μπορείτε να αφαιρέσετε το κόστος των δαπανών που πληρώνονται από τα πιθανά δάνεια ΣΔΙΤ που θα συγχωρεθούν φέτος, γεγονός που μειώνει την ευθύνη σας και θα βελτιώσει την ταμειακή ροή σας 2020, όταν πιθανώς το χρειάζεστε περισσότερο. «Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, σημαίνει ότι έχετε ένα επιπλέον έτος αξίας που έχετε αυτά τα μετρητά στην επιχείρησή σας», λέει.
