Ένας φίλος μου είπε την ακόλουθη ιστορία για την αδερφή του, η οποία ήταν ένας τρόπος nerd πριν από όλους όσους ήξερες ήταν. Η αδερφή, ας την καλέσουμε Emily, ήθελε να ανοίξει ένα καινούργιο αρσενικό ραμί στη μικρή πόλη της (είχε γαντζωθεί σε ένα ταξίδι στην Ιαπωνία), και κατηγόρησε τον πατέρα της για να της δώσει ένα σημαντικό κομμάτι αλλαγής (100.000 $!) για να πάρει αυτό το όνειρο από το έδαφος.
Τελικά φόρεσε τον μπαμπά τους. Παρόλο που ο πατέρας της έγραψε τη συμφωνία γραπτώς (στην πραγματικότητα, απλώς το ξύσιμο του κοτόπουλου στο πίσω μέρος του φακέλου) η συμφωνία έγινε χωρίς επίσημα έγγραφα. Λίγο αργότερα, δυστυχώς, ο μπαμπάς πέθανε - με την Έμιλι να πληρώνει σχεδόν τίποτα.
Τώρα η Έμιλυ ισχυρίζεται ότι τα χρήματα ήταν δώρο, όχι δάνειο - παρά το σημείωμα. Είναι ένα αξιοπρεπές τμήμα της περιουσίας του πατέρα της, οπότε φυσικά τα αδέλφια της θέλουν να το ξαναδώσει στην κληρονομιά. Οι δυσαρέσκειες που προέκυψαν το έσπασαν μόλις στενή οικογένεια.
Για τους γονείς, η παροχή χρημάτων στα παιδιά σας είναι σχεδόν ενστικτώδης. Και ενώ πολλοί από εσάς δεν σκέφτεστε να δανείσετε τίποτα κοντά στα 100 grand στα παιδιά σας, πολλοί από εσάς τους δίνετε τουλάχιστον κάποια χρήματα. Μια πρόσφατη έρευνα της Pew διαπίστωσε ότι το 61% των γονέων των ΗΠΑ δήλωσαν ότι είχαν βοηθήσει οικονομικά το ενήλικο παιδί τους τους τελευταίους 12 μήνες. Το καταλαβαίνω. Αλλά υπάρχουν λόγοι για να είμαστε προσεκτικοί σχετικά με το άνοιγμα του θησαυροφυλακίου της Τράπεζας της Μαμάς και του Μπαμπά.
Μια πρόσφατη έρευνα, από τον ιστότοπο χρηματοοικονομικών πληροφοριών MyBankTracker.com, διαπίστωσε ότι ο δανεισμός χρημάτων σε οικογένεια ή φίλους ήταν στην κορυφή της λίστας με τα μεγαλύτερα οικονομικά λάθη. Να γιατί: Είναι μια οικονομική συναλλαγή που βασίζεται στο συναίσθημα. Τα χρήματα και η αγάπη δεν είναι τα ίδια πράγματα, αλλά συχνά τα δύο συγχέονται στις οικογενειακές σχέσεις.
Λόγοι για να πούμε Όχι
Υπάρχουν τόσοι πολλοί τρόποι δανεισμού χρημάτων στους απογόνους σας. Για αρχάριους, εάν δανείζετε χρήματα σε ένα παιδί και όχι σε άλλο, προετοιμαστείτε για ζήλια και πληγωμένα συναισθήματα.
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη: Τι γίνεται αν το παιδί σας θέλει να δανειστεί χρήματα για να μην ξεκινήσει μια επιχείρηση ή να πάει στο σχολείο, αλλά να σκάψει από μια τρύπα που δημιουργήθηκε από κακές οικονομικές αποφάσεις; Η προστασία του από την αντιμετώπιση των συνεπειών δεν τον διδάσκει τίποτα. Στην πραγματικότητα, μπορεί απλώς να διαιωνίσετε έναν κύκλο χρέους.
Είτε το παιδί σας είναι πραγματικά ανεύθυνο, εάν την αφήσετε να δανειστεί χρήματα, μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε τις επιλογές χρημάτων της προσωπικά. Σε αντίθεση με έναν τραπεζικό δανειστή, θα έχετε την ευκαιρία να δείτε τα πράγματα που το παιδί σας ξοδεύει χρήματα ενώ περιμένετε να επιστραφούν. Εάν ξεκινάει για διακοπές στο Τουλούμ ή προσκρούει στο Άνευ ραφής, θα μπορούσαν να δημιουργηθούν δυσαρέσκεια.
Όσο για το παιδί σας, μπορεί να αισθανθεί ότι το δάνειο είναι απλώς μια δικαιολογία για να κρατάτε κάτι πάνω από το κεφάλι του. Σοβαρά, αν γνώριζε ότι επρόκειτο να το ανεβάζεις κάθε φορά που επισκέπτεται, δεν θα είχε πάρει ποτέ τα άσχημα χρήματά σου.
Εάν θέλετε πραγματικά να βοηθήσετε το παιδί σας, σκεφτείτε άλλες επιλογές εκτός από ένα δάνειο. Μπορεί να μετακομίσει στο σπίτι μαζί σου έως ότου επιστρέψει στα πόδια της οικονομικά; (Εάν ναι, βεβαιωθείτε και βεβαιωθείτε ότι κάθε πλευρά γνωρίζει τι αναμένεται από την άλλη.) Υπάρχει μια συγκεκριμένη δαπάνη με την οποία μπορείτε να βοηθήσετε (ας πάρουμε τον λογαριασμό κινητού τηλεφώνου του παιδιού σας ή πληρωμές φοιτητικών δανείων για μερικούς μήνες) αντί να παραδώσουμε χρήματα;
Αλλά αν δεν έχετε άλλη επιλογή ...
Ωστόσο, καταλαβαίνω ότι μπορεί να υπάρχουν στιγμές που το δανεισμό στο παιδί σας είναι η καλύτερη - ή μόνο - επιλογή. Έτσι, αν πρόκειται να το κάνετε, τουλάχιστον βεβαιωθείτε ότι το κάνετε σωστά.
πόσο ψηλός είναι ο Γουίλι Ρόμπερτσον
- Μην δανείζετε χρήματα που δεν μπορείτε να χάσετε. Αυτό σημαίνει ότι δεν πρέπει να κάνετε επιδρομή στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή να θέσετε σε κίνδυνο τη δική σας οικονομική ευημερία. Ονομάστε τον κανόνα μάσκας οξυγόνου του αεροπλάνου. Πρώτα, μετά το παιδί σας.
- Βάλτε τη συμφωνία γραπτώς. Μπορεί να σας φαίνεται περίεργο να το κάνετε αυτό, αλλά αν δεν το κάνετε, βασίζεστε στις αντίστοιχες αναμνήσεις σας σχετικά με το τι οφείλετε και πότε πρέπει. Ίσως να εκπλαγείτε με το πόσο συχνά αυτές οι αναμνήσεις δεν ταιριάζουν. Δεν είναι ότι κανένας από εσάς σκοπίμως είναι ανέντιμος. Είσαι απλώς ανθρώπινος.
Η Karen Altfest, κύριος σύμβουλος της Altfest Personal Wealth Management στη Νέα Υόρκη, λέει ότι η δημιουργία αυτής της συμφωνίας, γνωστή ως υπογραφή, αποτελεί προστασία τόσο για εσάς όσο και για τα παιδιά σας. «Θέλεις να είσαι γονέας στα παιδιά σου. Δεν θέλετε να τους κυνηγάτε λέγοντας: «Μου οφείλετε μια πληρωμή».
Οποιαδήποτε σημείωση πληρωμής πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα:
- Ημερομηνία συμφωνίας.
- Ονόματα μερών.
- Ποσό δανεισμού.
- Επιτόκιο και πόσο συχνά καταβάλλεται. Για ποσά άνω των 10.000 $, το IRS απαιτεί από εσάς να χρεώσετε ένα ελάχιστο ποσό τόκου, το οποίο ονομάζεται το ισχύον ομοσπονδιακό επιτόκιο - το οποίο διατίθεται στο «Ευρετήριο των εφαρμοστέων ομοσπονδιακών τιμών (AFR) από το IRS. Αυτήν τη στιγμή, το ελάχιστο επιτόκιο για δάνεια διάρκειας τριών ετών ή λιγότερο είναι 1,04%, 2,10% για δάνεια διάρκειας τριών έως εννέα ετών, και 2,81% για δάνεια άνω των εννέα ετών - σχεδόν υπερβολικά.
- Ημερομηνία λήξης.
- Πρόγραμμα πληρωμών.
- Προσφυγή για μη πληρωμή.
- Υπογραφές.
Ιστοσελίδες όπως Nolo.com ή το Ομάδα νομικής έρευνας στο Διαδίκτυο μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα. Αν όμως είστε σοβαροί για τη δημιουργία ενός νομικού εγγράφου, η Altfest συνιστά να συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο, έναν λογιστή ή έναν οικονομικό προγραμματιστή.
Μια τελική σκέψη: Η δημιουργία ενός δώρου χωρίς χορδές μπορεί να μην είναι δυνατή για εσάς οικονομικά. Αλλά αν είναι, και πιστεύετε ότι το παιδί σας θα το χρησιμοποιήσει για κάτι που αξίζει τον κόπο, κάντε το αντ 'αυτού. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι υπάρχει χαρά και ηρεμία στο να είστε ο γονέας του παιδιού σας, όχι ο τραπεζίτης της.
Για περισσότερες συμβουλές σχετικά με τη συνομιλία με τα παιδιά σας σχετικά με τα χρήματα, ρίξτε μια ματιά στο νέο μου βιβλίο Κάντε το παιδί σας ένα χρήμα ιδιοφυΐας (Ακόμα κι αν δεν είστε) .
